- Що таке накопичувальна частина пенсії і в чому її особливості
- Що таке НПФ і в чому його переваги
- Найбільш важливі критерії вибору НПФ
Питання вибору НПФ придбав зараз особливої актуальності, що пов'язано з проведеної в 2013 році масштабної пенсійною реформою. До кінця 2015 року кожен громадянин в працездатному віці повинен зробити вибір - передати свою накопичувальну частину ПФР або віддати кошти під управління НПФ.
Якщо Ви вирішите зупинити свій вибір на НПФ, то, відповідно, виникають питання якого фонду довірити управління коштами і як не помилитися з вибором.
Що таке накопичувальна частина пенсії і в чому її особливості
Щомісяця Ваш роботодавець зобов'язаний відраховувати 22% від зарплати в ПФР. З них 6% йде на Ваш накопичувальний пенсійний рахунок, решту грошей (16%) - на виплати нинішнім пенсіонерам. Головною особливістю накопичувальної частини пенсії є можливість її примноження завдяки грамотному інвестуванню. Тоді як страхова частина, хоча формально залишається на Вашому особовому рахунку, постійно знецінюється під впливом інфляції .
Крім ефективності інвестування, розмір пенсії в чому залежить і від величини пенсійних відрахувань роботодавцем. Зверніть увагу, що з сірої зарплати «в конверті» роботодавець не виробляє ніяких виплат, тому такий трудовий стаж ніяк не відіб'ється на Вашій майбутньої пенсії.
Якщо Ви вирішите передати кошти в управління НПФ, то залишите за собою накопичувальну частину пенсії, в зворотному випадку - вона «обнулится» і все пенсійні відрахування підуть на страхову частину (22%). Вибір необхідно зробити до 31 грудня 2015 року.
Що таке НПФ і в чому його переваги
НПФ вдає із себе некомерційну організацію (НКО), яка здійснює управління коштами без доступу до рахунків громадян. Фонди займаються інвестуванням коштів - вкладають гроші в акції, облігації та інші цінні папери . Звичайно, НПФ - не благодійна організації, вони отримують до 15% від суми отриманого доходу, але ця сума нормативно зафіксована.
Прибутковість, що отримується НПФ, як правило, вище, ніж в ПФР за рахунок більшої гнучкості в управлінні коштами. Справа в тому, що ПФР може інвестувати кошти своїх клієнтів тільки через Зовнішекономбанк, тоді як НПФ можуть співпрацювати з декількома КК. При цьому, державою чітко регламентуються різновиди активів, в які вони можуть вкладати кошти.
На сьогоднішній день не всіма компаніями опублікована фінансова звітність за 2013 рік, тому порівняти результати діяльності державних і приватних фондів можна на підставі періоду 2008-2012 року.
Так, накопичена інфляція в період 2008-2012 роки склала 51.59%, тоді як прибутковість ПФР - 35.14%. При цьому мінімальна дохідність НПФ, що утворюють Топ-10, перевищила 60%, тобто випередила інфляційні процеси.
Прибутковість - не єдина перевага НПФ, серед інших можна відзначити:
- Більш високий рівень сервісу - у кожного клієнта є доступ до свого особистого рахунку. Ви можете відстежувати стан свого накопичувального рахунку, часто - в режимі онлайн.
- Наявність договору, в якому закріплені права і обов'язки сторін. Тобто Ви можете бути впевнені, що в один прекрасний момент НПФ не візьме і не змінить без вашої згоди «правила гри».
- Ви можете заповідати свої пенсійні накопичення будь-якій людині (в ПФР - тільки законним спадкоємцям).
- Безпека - якщо фонд припинить своє існування, він зобов'язаний передати всі накопичення і дохід від інвестування в ПФР. НПФ несе відповідальність всім своїм майном, а всі засоби застраховані державою. У наступному році кожен НПФ повинен пройти перевірку Центробанку і провести процедуру акціонування, що має сприяти підвищенню надійності фондів.
Якщо НПФ не виправдає Ваші очікування, ви можете протягом року змінити його на інший, нічого при цьому не втративши.
Найбільш важливі критерії вибору НПФ
Наведемо ключові критерії вибору НПФ:
- Накопичена прибутковість від розміщення пенсійних коштів - тобто краще розглядати не окремий рік, а сумарну прибутковість за останні 3-5 років і порівняти її з показниками інфляції, а також середньоринковими значеннями. Цей показник має велику цінність, ніж річна прибутковість, так як остання може істотно варіюватися від року в рік. Звичайно, варто порівнювати показники прибутковості не тільки з ПФР, а й іншими НПФ. Так, в числі лідерів по середньорічним показниками прибутковості сьогодні присутні «Сургутнефтегаз» (15%), «Європейський Пенсійний Фонд» (14.4%), а також «Оборонно-промисловий фонд» (11.9%). Бажано відстежувати фінансові показники фонду регулярно. Тим більше, внаслідок того, що всі фонди повинні бути акціоновані, вся фінансова звітність по ним повинна бути у вільному доступі.
- Надійність. Зрозуміло, що цей критерій досить суб'єктивний і по ньому досить складно оцінити фонд сторонній людині. Для цього існують спеціалізовані рейтингові агентства, які на підставі аналізу спеціальних показників привласнюють кожному НПФ рейтинг надійності. Найбільшу популярність в Росії отримало РА «Експерт» .У першу чергу зверніть увагу на компанії з класом надійності A ++ (найвищий). Найвищого рейтингу сьогодні удостоєні 15 фондів: «Добробут», «Великий Пенсійний Фонд», КИТ Фінанс »,« Національний »,« НВФ електроенергетики »,« Сбербанк »,« Альянс »,« Атомгарант »,« Газфонд »,« Лукойл-Гарант »,« Райффайзен »,« Сургутнефтегаз »,« Телеком-Союз »,« ТНК-Володимир »і« Транснефть ».
- Тривалість існування фонду. Досвід роботи компанії показує, зокрема, її можливість демонструвати стійкість в кризових ситуаціях.
- Обсяг грошових коштів, які знаходяться під управлінням і величина власних коштів. Часто НПФ можуть вводити клієнтів в оману, кажучи про високу прибутковість, при цьому в управлінні компанії знаходяться кошти, наприклад 20 клієнтів. Очевидно, що прибутковість, наприклад, 10% від 30 тис. Руб. під управлінням не тотожна такому ж відсотку від 100 млн.руб. Сьогодні в п'ятірку лідерів російського ринку за обсягом накопичень входять «Лукойл-Гарант», «Добробут», «Сбербанк», «НВФ електроенергетики» і «ВТБ НПФ».
Перед тим як остаточно визначитися з фондом, уважно вивчіть проект договору, перевірте наявність необхідної документації, ліцензій.
