Хтось дотепний сказав: «Міняю ківш лиха на фунтстерлінгов». Вам не здається, що ці слова прінадлежаткому із білоруських бізнесменів: вже слішкомнапомінают вони нинішню ситуацію з кредитуванням?! Обмежень по кредитах більш ніж достатньо, процентниеставкі зашкалюють, з оцінкою застави, як водиться, «у двухспеціалістов три думки» ... Як тут не захотіти поменятьодні фунти на інші?

Підприємства транспортного сектора в цьому сенсі варяться одному великому казані з представниками всіх остальнихсфер діяльності. З однією лише різницею, що у кого-то на «основні засоби» числяться верстати, а у нас - автомобілі, причепи та ін. Потреба в оновленні, модернізації, будівництві та розширенні бізнесу у всіх одна, рано пізно вона виникає з усією своєю гостротою іочевідностью, і тоді, якщо своїх накопичень недостатньо, постає питання: «Де взяти гроші?». Весь цівілізованниймір з цим питанням йде в банк. Давайте і ми сходимо, та нев один банк, а відразу в сім. Таку можливість предоставілпрошедшій в середині листопада тематичний круглий столс участю представників держорганів, руководітелейбанковскіх установ і, звичайно, предпрінімателей.Ітак, що ж сьогодні відбувається з банковскімкредітованіем малого і середнього бізнесу в Білорусі, і каксітуація буде розвиватися завтра?

Як я вже сказав, за круглим столом, організаторами якого виступили Рада з розвитку підприємництва в Республіці Білорусь, Асоціація білоруських банків і Східний комітет німецької економіки, зібралися всі зацікавлені у вирішенні наболевшіхвопросов боку. Звідси і дискусія була спекотною, часто емоційної. Щоб разобратьсяв цьому багатоголоссі, кілька порушимо хронологію подій, що відбувалися і дамо висловитися всім по черзі. Адже на будь-якому перехресті, включаючи перехрестя інтересів, важниправіла руху.

Процентні ставки для ... работорговців

Почнемо з позиції підприємців. Таке першість виправдано. На малий і середній бізнес в нашій країні сьогодні покладаються чималі надії, його частка в економіці, як очікують в Уряді, повинна постійно зростати. Якщо зараз мова йде про чверті білоруського ВВП, то до 2015 року цей показник повинен вирости до 30%, а ще через п'ять лети зовсім досягти половини всього, що проізводітсявнутрі країни, будь то товари, роботи або услугі.Трудно дорікнути білоруське Уряд в завищених очікуваннях - приватний бізнес займає левову частку в економіці будь-якої розвиненої країни. Взятьту ж Німеччину: більше 70% німців працюють іменнона підприємствах малого та середнього бізнесу, за кількістю компаній такий бізнес займає 98% від общегочісла підприємств.

Але і приватний сектор має право очікувати, що кольскоро його «інкубаційний період» дещо штучним скорочується, розвиток форсується, то емупомогут і відчутно підтримають. Держава помогатьне відмовляється, намагаючись підтримати підприємництво. Для початку словом. Петро Прокопович, білоруський віце-прем'єр і голова Ради з розвитку підприємництва, наприклад, формулює завдання так: «Головне зараз для нас -забезпечити швидке, ефективне, динамічний розвиток малого і середнього бізнесу з тим, щоб з егопомощью домогтися збалансованої зовнішньоекономічної діяльності, отримати стійке позитивне сальдо у зовнішній торгівлі товараміі послугами ». Забезпечити - значить, в числі іншого, відкрити можливості для фінансування развітіябізнеса, зробити процес банківського кредітованіямаксімально простим, зручним, ефективним. Однак поки, за заявою Петра Прокоповича, «лішь20% суб'єктів малого і середнього бізнесу користуються послугами банків при кредитуванні своїх проектів». Може бути, гроші не потрібні? Потрібні! Проблема - в іншому і це ні для кого не є секретом.

Віталій Костогоров, директор ЗАТ «Политекс», член Ради Республіки Національногособранія Республіки Білорусь, говорить про цієїпроблеми так: «Головна причина багатьох бід у тому, що в нашій країні дуже дорогі ресурси».

Аналізуючи ситуацію з банківським кредитуванням, відомий бізнесмен з жалем констатує: відсотки по кредитах сьогодні забагато великі. Виробниче підприємство, в рамках проектапо своєї модернізації купує промислову лінію і взяла для цих цілей кредит, толькоза один рік користування позиковими засобами може виплатити банку відсотки, величина которихравнозначна половині вартості пріобретаемойпромишленной лінії! Високі ставки по кредітампріводят до того, що вітчизняна продукція посвоєму вартості стає неконкурентоспособной.Еще якийсь час назад в цьому питанні багато нарікали на податки. Сьогодні, за словами Віталія Костогорова, «оподаткування в Білорусі смішне, в Європі податкове навантаження більше».

Жодне сусідню державу так не працює. ВУкраїні вартість кредитів для малого і среднегобізнеса становить 16%, в Росії - 12,5 - 13,5%. ВБеларусі ж ситуація з кредитуванням пріобрелаудівітельний оборот, при якому кошти, які держава виділяє на підтримку економіки ільготірованіе кредитів, по суті своїй, кошти платників податків, потрапляють в банк і знову стають предметом кредитного торгу (в даному случаеімеются на увазі вже не процентні ставки, а умови надання кредиту). Хоч би чим занімалосьпредпріятіе, яку б продукцію ні справляло, але при таких високих ставках по кредитах його оборотні кошти вимиваються з жахливою швидкістю. Чи можна в таких умовах говорити про скільки-небудь ефективної модернізації та взагалі про розвиток малого та середнього бізнесу ?!

Решта підприємці погоджуються сгрустной іронією в голосі: брати кредити «в рублях» за нинішніми ставками може хіба що «той, хто виробляє зброю або займається работоргівлею». Свого роду підсумок підводить Віктор Маргелов, співголова Союзу юридичних осіб «Республіканська конфедерація підприємництва» (сюл «РКП»): «Неможливо налагодити розширене прибуткове промислове виробництво в країні, в якій ставки по кредітампревишают середню рентабельність. І посколькусредняя рентабельність становить 15%, то і ставкіпроцентов по кредитах для малого і середнього бізнесу не повинні перевищувати цей показник ». За пропозицією представника однієї з найбільших бізнес-асоціацій доходи банків, які отримані отвидачі кредитів за вищими ставками, следуетоблагать податками. До слова, обмеження велічінипроцентних ставок по кредитах, які банки надають для суб'єктів економіки, установленина законодавчому рівні в багатьох країнах світу, а порушення таких обмежень тягне за собою застосування до банків і кредитних організацій штрафнихсанкцій, їх посадових осіб - кримінальної відповідальності.

Своє бачення виходу із ситуації є і у Віталія Костогорова. Він вважає, зокрема, що перше, що потрібно зробити, - це переглянути процедурувидачі кредитів. Така процедура повинна проходітьбистро і грунтуватися, перш за все, на довірі ксуб'ектам підприємництва.

Що стосується вартості кредитних ресурсів, то, на думку директора ЗАТ «Политекс», долгосрочноекредітованіе бізнесу «під основні засоби» банки повинні здійснювати за ставками, які не превишающім3-5%. Не потрібно витрачати гроші налогоплательщіковна то, щоб надати пільги окремим підприємствам.

Терміни кредитування, зокрема, інвестиційного кредитування, слід збільшити до 7 років. Чому? Та тому, що в сфері виробництва не буває такого, щоб «натиснув кнопку і оборудованіеначало працювати« як годинник », без проблем і збоїв» .Підтримка малого і середнього бізнесу білоруськими банками не повинна закінчуватися в момент видачі кредитів. У тих випадках, коли банківські службовці, в тому числі керівники банків, посещаюткредітуемие підприємства, вони на власні очі бачать, що ситуації, що вимагають, наприклад, деякої відстрочки платежу і т.д., на підприємствах відбуваються і обумовлені об'єктивними обставинами. Не можна підприємство відразу «топити», якщо у нього трапляється прострочення: «Це ж виробництво, підприємець нікуди його НЕ перенесет.Ізменіте йому графік внесення платежів і пустьработает далі!».

Банківське кредитування і фінансоваяподдержка малого і середнього бізнесу в цілому, доводиться визнати, це та медаль, у якій сторонзначітельно більше двох. Ось Сергій Найдовіч, генеральний директор ЗАТ «МАП ЗАТ» (бізнес-інкубатор), висловлює свою думку щодо існуючих проблем: бізнесмени, желавшіеразвівать виробничу діяльність і зіткнулися з проблемою отримання і возвратадорогіх кредитних ресурсів, через пару летобращаются до нього за допомогою в створенні торгових підприємств. Потенційні експортери стають фактичними імпортерами! І не тільки сферудеятельності змінюють в нинішніх умовах работибелорусскіе підприємці. Промовці вследза керівником ЗАТ «МАП ЗАТ" творці інихбізнес-інкубаторів відзначали: вітчизняний бізнес, зіткнувшись з фінансовими проблемами на батьківщині, нерідко зовсім приймає рішення про прекращеніідеятельності в Білорусі і відкриття справи в соседніхстранах - в Україні, країнах Прибалтики і т.д. Стоятлі доходи банків таких втрат в масштабах країни? ..

Одне за іншим надходять пропозиції.

Вадим Малаш, заступник директора СТОВ «Дорелектромаш», пропонує узаконити неможливість введення банком для підприємства обмежень по кредиту під час використання ним кредитної лінії в разі, якщо підприємство способнообслужівать кредит на раніше обговорених умовах, і, особливо, якщо підприємство спеціалізується навипуск продукції, що поставляється на експорт.

Віктор Маргелов вважає за необхідне ініціювати реалізацію в правовому полі і запуск в работупілотного проекту зі створення системи солідарнойконцентраціі ресурсів за участю суб'єктів малого і среднегопредпрінімательства. Урамках такої системи суб'ектимоглі б генерувати ресурси і розвиватися завдяки «саможивлення» .Необхідно, на його думку, розробити іпрінять також пакет заходів з розвитку конкуренції вфінансовом секторі країни. Для того, щоб стимулювати банки боротися за клієнтів, Віктор Маргелов запропонував розглядати заявки суб'єктів малого та середнього бізнесу із застосуванням процедури «одне вікно», коли підприємці могли б вибирати з найбільш вигідних пропозицій.

Володимир Карягин, голова президії Республіканської конфедерації підприємництва, підкріплює позицію сфери, інтереси якої відстоює цифрами: «Еффектівностьіспользованія власності одного квадратногометра виробничих площ в м Мінську участность підприємств в три рази вище, ніж у великих підприємств державної форми власності. З тим же показником у государственногосектора промисловості нижче фондовіддача в порівнянні з недержавним. Таким чином, за допомогою фінансування малого і середнього бізнесагосударство може вирішити питання фінансірованіяі розвитку економіки країни в цілому, її реальноймодернізаціі ».

Здається, сумнівів в тому, що бізнес потребує реальної підтримки, а невирішених проблемпо раніше чимало, ні у кого не залишилося. Що жепредставітелі влади? ..

Не кількістю, а вмінням?

Антон Кудасов, заступник Міністра економіки Республіки Білорусь, з ходу погоджується: збої на ринку кредитних ресурсів, недоступностькредітов з тих чи інших причин для суб'ектовхозяйствованія стає серйозним стримуючим фактором у розвитку і може привести до застоюекономікі в цілому. Чи не заперечував представник економічного відомства і наявності складнощів прікредітованіі бізнесу. До них, зокрема, він отнессложную забюрократизовану процедуру отримання кредитів, незначні обсяги кредітовпод виробничі програми долгосрочногохарактера, а також необхідність забезпечення кредитоотримувача фінансових зобов'язань при отриманні кредитів.

В цілому суб'єкти малого та середнього бізнесу, какотметіл Антон Кудасов, можуть кредитуватися в національній валюті комерційними банками (ставкарефінансірованія, збільшена на 25-30 процентних пунктів), фінансуватися в рамках спецпроектаБелорусского банку малого бізнесу (ставка по кредиту дорівнює міжбанківської ставки), отримувати підтримку Білоруського фонду фінансової поддержкіпредпрінімателей (як правило, ставка по кредітуравняется ставкою рефінансування, але може становити і половину її величини), а також получатькредітованіе за рахунок місцевих бюджетів відповідно до Указу Президента Республіки Білорусь от21 травня 2009 р № 255 «Про деякі заходи державної підтримки малого підприємництва» (як правило, 0,5 ставки рефінансування + 3%).

Зрозуміло, представник органу держуправління говорив в першу чергу про систему государственнойфінансовой підтримки підприємництва. Онапредполагает виділення фінансових коштів навозмездной і безоплатній основі, субсидії длявозмещенія частини відсотків за користування банківськими вкладами, відшкодування витрат на виплатубанковскіх платежів, відшкодування частини витрат, пов'язаних з участю (організацією) у виставково-ярмаркових заходах.

За словами Антона Кудасова, стримуючим фактором в цій системі на сьогодні є переважне використання механізмів фінансовойподдержкі в формі розміщення коштів местнихбюджетов у внесках і депозитах банків з подальшим наданням таких коштів суб'ектаммалого підприємництва за пільговими відсотковими ставками на умовах, що визначаються банками. Остання обставина робить невозможнимдоступ до цих коштів, наприклад, начінающімсуб'ектам малого підприємництва і інимсуб'ектам господарювання, які не мають в своемраспоряженіі коштів для забезпечення фінансовихобязательств.

Системного освоєння коштів місцевих бюджетів, запланованих на надання державної підтримки суб'єктам малого і середнього підприємництва, заважає відсутність методології та подходовк виконання заходів державної підтримки. Вирішенню проблеми сприятиме створення єдиної в країні спеціалізованої організації державної підтримки малого та среднегопредпрінімательства на базі Білоруського фонду фінансової підтримки підприємництва, которийв вересня 2013 переданий в підпорядкування Міністерства економіки. Така спеціалізована організація, на думку заступника Міністра економіки, володіючи достатніми ресурсами і разветвленнойтерріторіальной мережею, зможе виконувати функціюгарантійного фонду по видаваних суб'єктам підприємництва банківськими кредитами, обеспечіватьсамостоятельную видачу пільгових позик, а такжеоказивать суб'єктам підприємництва шірокійспектр інших послуг.

Ще одним істотним недоліком чинної системи фінансової підтримки підприємництва Антон Кудасов назвав обмежені срокііспользованія коштів місцевих бюджетів і які я сьогодні не можуть перевищувати терміну дії програми. Тому з метою вдосконалення методів і форм державної поддержкіпредпрінімательства Мінекономіки подготовілопредложенія по внесенню зміни до Указу Президента Республіки Білорусь № 255. Ці ізмененіяпредусматрівают, зокрема, можливість збільшення до 7 років терміну використання пільгових кредитів і позик, які отримує за рахунок коштів местнихбюджетов, незалежно від терміну дії відповідних програм державної підтримки малого середнього бізнесу.

Реалізація зазначених заходів, висловив упевненість представник головного економіческоговедомства країни, сприятиме расшіреніюкредітованія, що стане своєрідним поштовхом вдальнейшем реформуванні і модернізації національної економіки.

Однако нельзя сітуацію з кредитування розглядаті у відріві від тенденцій, что розвіваються намакроекономіческом Рівні. На мнение Дмитра Калечіц, начальника головного управління монетарної політики и економічного аналізу Нацбанку, «переламаті» Високі процентні ставки не вдастся без цінової стабільності и ізмененіямакроекономіческой ситуации. Як ВІН считает, проблеми були много в чому спровоковані сніженіемделовой актівності в основних торгових партнеровБеларусі. Так, сповільнілося економічне зростання в Російській Федерации, на Досить низька Рівні находится ділова Активність в Євросоюзі. Ось і пошелна спад білоруський експорт товарів и услуг: толькоза 9 місяців 2013 року порівняно з аналогічнімперіодом Минулого року ВІН скоротівся більш чем на17%. Однак в условиях СКОРОЧЕННЯ зовнішнього спросарост внутрішнього Попит зберігався и даже опережалпрогнозную дінаміку, что Було пов'язано, дере за все, зі зростанням заробітної плати и кредитування банками економіки. Зростання внутрішнього Попит обусловілтемпі економічного зростання в цілому (зростання ВВП за9 місяців 2013 р Склаві 1,1%). Разом з тим, ситуація, що склалася сприяла швидкому ростунеенергетіческого імпорту і збільшення дефіцітавнешней торгівлі. У міру погіршення платіжногобалансу і зростання девальваційних очікувань, а такжевліянія ряду інших факторів Національний банкбил змушений піти на активні заходи по збільшенню процентних ставок по кредитах в белорусскіхрублях і жорсткість кредитної політики.

Що стосується ставки рефінансування, то в першому півріччі Національний банк осуществлялпостепенное її зниження з метою зміцнення економічної стабільності та з урахуванням замедленіяінфляціонних процесів в країні (з початку годапоказатель був знижений на 6,5%) до 23,5%. Однакоуже в липні, під впливом процесів, проісходящіхна валютному і депозитному ринках, інфляціоннихпроцессов Нацбанк не змінював ставку рефінансування. Значення ставки сьогодні, за словами ДмітріяКалечіца, знаходиться на позитивному рівні в реальному вираженні. Зауважимо, напередодні круглого столу на засіданні в Нацбанку було прийнято рішення осохраненіі до кінця 2013 р ставки рефінансування в її теперішньому розмірі. Збереження текущегоуровня ставки рефінансування, як вважають в Нацбанку, забезпечить привабливий рівень прибутковості рублевих депозитів, що значно перевищує прибутковість депозитів в іноземній валюті, буде сприяти підтримці стабільності навнутрішньому валютному ринку, а також сдержіваніюінфляціонних процесів. Надалі дінамікаізмененія ставки рефінансування буде завісетьот ситуації на фінансовому ринку, ситуації з платіжним балансом і інфляції.

Головною умовою економічного зростання, счітаютв Нацбанку, має стати не нарощування кредитування економіки, а підвищення його ефективності. Какговорітся, «не числом, а вмінням». Нацбанк намеренпредложіть фінансовий план усовершенствованіявсей системи прийняття рішень про кредитування вотношении державних програмних заходів. Зменшення підтримки нізкоеффектівнихпроектов, перш за все серед державних підприємств, орієнтація на ринковий розподіл ресурсів дозволять кардинально поліпшити ситуацію зрозвитком малого і середнього підприємництва, в тому числі в частині доступу до кредитів. Повишеніееффектівності розподілу кредитів на основериночних принципів повинно привести до природного зниження вартості кредитування для суб'єктів малого та середнього бізнесу.

Не залишиться без уваги і питання про созданіігарантійних фондів. Цю роботу, як зауважив перший заступник Керівника Апарату Ради Міністрів Білорусі - керівник секретаріату Прем'єр-міністра Олександр Заборовський, очолить Департамент по предпрінімательствуМіністерства економіки. В цьому плані буде создан- на рівні цілком конкретних і ясних рішень -механізм забезпечення кредитів, в першу чергу, для малого бізнесу, вироблені уніфіцірованниепрінціпи які рекомендації для комерційнихбанків, що видають кредити, за оцінкою застави.

Банки: такі однакові, такі різні ...

Як вже було сказано на самому початку, в кругломстоле взяли участь представники семи банков.По суті, це все банки, які працюють з малимбізнесом. І на засіданні круглого столу їх керівники виступали в кінці заходу: отвечаліна питання і докори, аналізували прозвучавшіепредложенія, розповідали про кредитні продукти.

Андрій Жішкевіч, голова Правління ЗАТ «МТБанк», мабуть, на правах першого виступаючого дозволив собі прокоментувати деякі випади бізнесу від імені не тільки свого банку, але всіх банків, що працюють на ринку. За його словами, розвиток клієнта, суб'єкта малого або середнього бізнесу, є абсолютним пріоритетом для любогобанка. У той же час банки роблять зараз рівно те, що можуть собі дозволити в обставинах, що склалися. Він погодився з тим, що білоруські рублічрезмерно дороги і назвав реакцію адекватної відбувається. Але до тих пір, «поки вкладники рублемголосуют за збереження сформованого рівня відсотків по депозитах, вартість кредитів останетсявероятнее всього на нинішньому рівні». Більш того, вНині ЗАТ «МТБанк» фактично в убитоксебе кредитує бізнес в рублях, оскільки средняядоходность за рештою рублевих кредітнимпродуктам нижче процентних ставок за залученими депозитами. У випадках же, коли банк змушений переглядати ставки по кредитах в відношенні ужезаключенних договорів, це відбувається, як пояснив голова Правління ЗАТ «МТБанк», вже через 2-3 місяці після того, як починаються збитки у зв'язку із зміною ситуації.

Що стосується валютних кредитів, то зараз банкдействітельно менш ніж раніше розташований іхвидавать, оскільки в зв'язку з переглядом Національним банком з 1 жовтня коефіцієнтів ріскапрі розрахунку нормативу достатності капіталу банк, видаючи валютний кредит, в 1,5 рази збільшує навантаження на власний капітал.

З тим, щоб банки хоча б поетапно змогли повернутися до колишнього, вільному кредитування бізнесу в валюті, Андрій Жішкевіч запропонував саме приналежність до малого і середнього бізнесусделать преференційним принципом виделеніявалютних кредитів (або, як мінімум, в отношенііцелевих кредитних ліній для малого і среднегобізнеса).

Андрій Жішкевіч висловив свою думку і щодо перспективи зміни процентних ставокпо кредитами в 2014 р .: «Я не думаю, що ставки знизяться занадто близько до рівня інфляції. Якщо допустити, що інфляція в наступному році складе 12%, навряд чи інфляційно-девальваційні ожіданіянаселенія дозволять опустити ставки по депозітамдо цього рівня. Насправді, якщо нам в 2014 годуудастся вийти на 25% по депозитах, це буде рішенням цілком амбітного завдання для банківськоїсистеми ».

Надання банківських послуг клієнтам малого бізнесу, за словами Костянтина Кир'янова, начальника управління кредитування малого бізнесу ВАТ «Бєлгазпромбанку», є одним з основних стратегічних напрямків діяльності його банку. Найбільш активна, системна і вибудувана робота по фінансуванню клієнтів малого бізнесу почалася в 2001 році, коли банк почав реалізацію проекту ЄБРР «Мікрокредитування». Станом на 1 листопада в банку діяло 2 814 кредитних договорів в рамках програми «Мікрокредитування», заборгованість за якими складає 69,9 млн. Доларів США. В якості критеріїв по кредитах в рамках програми «Мікрокредитування» визначено вимоги про те, що сума одного кредиту не повинна перевищувати 200,0 тис. Дол. США. Сукупна заборгованість за всіма кредитами в рамках програми на 1 клієнта повинна бути не більше 500,0 тис. Дол. США.

У 2013 р ВАТ «Бєлгазпромбанку» справив деякі зміни в роботі з сегментом малого бізнесу. Так, сегмент клієнтів малого бізнесу був віднесений до роздрібного бізнес-напрямку. До сегменту клієнтів малого бізнесу були віднесені клієнти з річною виручкою до 3,0 млн. Дол. США в рік. Банк оптимізував продуктову лінійку, а також бізнес-процеси і процедури розгляду заявок клієнтів на отримання фінансування, що призвело до скорочення часу на розгляд заявок. ВАТ «Бєлгазпромбанку», за заявою керівника управління кредитування малого бізнесу, застосовує гнучкий підхід до складу забезпечення, в тому числі видає кредити без застави, надає клієнтам можливість отримання кредиту при терміні роботи бізнесу від 3 місяців, визначення індивідуального графіка погашення кредиту в залежності від сезонності бізнесу, використання кредиту на погашення (рефінансування) кредитів в інших банках, а також дострокового погашення кредиту. Варіанти фінансування, що надається банком, формуються з урахуванням потреби клієнта.

У продуктовій лінійці банку сьогодні є чотири класичних кредиту (на придбання основних засобів і поповнення оборотного капіталу, відновлювальна кредитна лінія на поповнення обігових коштів, кредит на покриття овердрафту та банківські гарантії). Існують також п'ять спеціальних кредитних продуктів, які видаються за спрощеною процедурою з певними особливостями (кредит на придбання автотранспорту у офіційних дилерів, кредит новоствореному юридичній особі, швидке кредитування для розвитку бізнесу без застави майна, кредит на цілі придбання / будівництва об'єктів нерухомості нежілогофонда і кредит з частковим забезпеченням в відезалога майна і поручительства третіх осіб) .Крім того, банк реалізує спеціальні программикредітованія.

Багато процедури в банку значно спрощені, а їх процес підготовки та подання документів доступний навіть непідготовленому підприємцю. В цьому році вперше був виданий кредит (без застави), схвалення банку на отримання которогокліент отримав протягом одного дня. На жаль, визнав Костянтин Кір'янов, залишаються дійсними деякі вимоги Нацбанку, які «Бєлгазпромбанку» самостійно скасувати не в силах. Мова - про вимоги законодавства, пов'язаних з необхідністю заповнення анкет по вопросампротіводействія легалізації злочинних доходів, та деяких інших вимогах законодавства.

БПС-Сбербанк, який представляв Юрій Сушкевич, виконавчий директор банку, по своїй частці ринку займає третю позицію і хорошоізвестен. Він ось уже чотири роки як він інтегрірованв один з найбільших російських банків - «Сбербанк России». Спочатку робота з малим бізнесом не виділялася тут в окремий напрям, а його кредитування здійснювалося тими ж підрозділами, що працювали і з великими підприємствами. Сегоднябанк йде іншим шляхом, а робота з малим бізнесом в стратегії його розвитку позначена в качествеодного із пріоритетів роботи, ключовим сегментом.

У 2013 р в банку почали працювати повноцінні відділи для обслуговування малого та середнього бізнесу, одночасно були виділені фахівці з продажу для малого і середнього бізнесу і спеціалістипо кредитування для цього ж сектора економікі.Ето - перехідна модель, яка в 2015 р модифікована і стане моделлю обслуговування, максимально зручною для клієнта, що включає службу «одне вікно» тощо. У цьому ж році з'явилася спеціальна продуктова лінійка для суб'єктів малого і середні бізнесу, що включає такі самі за себе говорять продукти , Як «Бізнес-оборот», «Бізнес-інвест», «Бізнес-овердрафт», «Бізнес-довіра» (кредітбез застави), «Бізнес-авто», «Бізнес-нерухомість» идр.

Юрій Сушкевич зазначив деякі недавно впроваджені продукти, за допомогою яких банк піклується про своїх клієнтів (наприклад, возможностьвідеть в режимі онлайн стан рахунку компаніюПро можливість сплачувати «комісію» банку раз в місяць, а не після кожного платежу, як це було раніше).

У Мінську кількість позитивних рішень зпитань видачі кредиту становить приблизно 98% від їх загальної кількості. У банку вважають за краще запропонувати клієнту будь-яку додаткову умову, зводячи до мінімуму можливі ризики неповернення, чемвовсе відмовити підприємцю у видачі кредіта.Ісполнітельний директор ВАТ «БПС Сбербанк» пообіцяв, що щорічно банк буде випускати на ринокдля пріоритетного сегмента 2-3 нових продукту.

На думку Андрія Іванкевича, виконавчого директора ВАТ «Пріорбанк», незважаючи нажаркую дискусію, і у підприємців, і у банкірів є розуміння того, що і ті, і інші «знаходяться в одному човні». При цьому банкір нагадав про те, що банки є такими ж бізнес-едініцамісо своїми ризиками, доходами і витратами. АндрейІванкевіч не став детально зупинятися на кредитних продуктах, згадавши лише про наявність в банкесістеми перехресного обслуговування, являющейсяна протягом довгого часу ексклюзивним продуктом. Ця система дозволяє незалежно від того, де клієнт (юридична особа, індивідуальний підприємець) відкривав розрахунковий рахунок, отримати розрахунково-касове обслуговування в любомгороде країни.

Виконавчий директор ВАТ «Пріорбанк» також висловив упевненість в тому, що огранічітельниемери щодо кредитування приватного бізнесу неприпустимі, а самі такі обмеження следуетпріменять виключно до нізкоеффектівнимпроектам, які реалізують підприємства держсектора. Саме приватний бізнес є локомотивом вразвітіі багатьох розвинених економік Європи.

Андрій Іванкевич відповів на ряд запитань бізнесменів. Зокрема, щодо оцінки залогаон повідомив, що «Пріорбанк» самостійно не оцінює ліквідність об'єкта. З банком працює ряднезавісімих експертів, які і роблять оцінку об'єкта. Що робити, якщо застави немає? Активно вбанках просувається такий продукт, як факторинг (т.е.фінансірованіе під відвантажену продукцію), який є свого роду виходом при необхідності кредитування оборотного капіталу.

Чотири роки тому Білоруський народний банк, оработе якого розповів Костянтин Церетелі, генеральний директор ВАТ «БНБ-Банк», презентував стратегію свого розвитку. Рішення про те, щов банку буде кредитуватися винятково частнийсектор, прийнято було відразу. З того моменту банк «виріс» більш ніж в п'ять разів за активами. Тільки в етомгоду активи «БНБ-Банку» збільшилися на 40%, портфель юридичних осіб зріс на 60%. У той же час, як зазначив Костянтин Церетелі, банк зростає не тільки завдяки приходу нових клієнтів, - в основеего зростання лежить тривалу співпрацю з темікліентамі, які свого часу були маленькими, початківцями підприємствами, але з плином часу виросли і зміцніли.

Банк для різних цілей привертає ззовні фінансування міжнародних фінансових організацій. Ставка на малий і середній бізнес себе виправдовує: «прострочення» «БНБ-Банку» на поточний моментсоставляет 0,6%. Банк фінансує ісключітельноеффектівние підприємства, які мають четкійплан свого розвитку.

Звинувачення бізнесу в тому, що серед белорусскіхбанков відсутня конкуренція, відкинув Олег Коробьін, директор Департаменту розвитку корпоративного бізнесу «Банку БелВЕБ». Відносно обслуговування великих підприємств, за його словами, дійсно, банків, здатних надати такогорода послуги на вітчизняному ринку небагато, але чтокасается фінансування і обслуговування малого і середні бізнесу, то тут цілий ряд банківських установ має необхідний досвід для надання кваліфікованих послуг.

Суттєвого зниження процентних ставок на білоруському кредитному ринку в банку не очікують. Виходом для бізнесу, за словами банкіра, може стати робота з банками в частині побудови проектів з використанням іноземних кредитних ліній. Самостійно отримати іноземне фінансування з-за кордону у малого і середнього білоруського бізнесу шансів мало, а тому позитивного результату, як вважають багато, можна домогтися за посередництва білоруських банків. «БелВЕБ» працює в цьому напрямку - з ЄБРР (Європейський банк реконструкції та розвитку) та ін.

Що стосується прогнозів розвитку ситуації в 2014 р, то, на думку Олега Коробьина, якщо не зробити спеціальних преференцій для малого і середнього бізнесу, не зняти щодо цього сектора економіки існуючі обмеження в сфері кредитування, то підприємництво буде «варитися» в загальному казані і відчувати ті ж проблеми, з якими стикаються інші суб'єкти. Банки зі свого боку схвалять підтримку малого і середнього бізнесу.

На роботі з тією частиною підприємництва, оборот якої не великий і становить 30-50 тис. Дол. США, спеціалізується Білоруський банк малого бізнесу ( «Банк ББМБ»). Помічник голови Правління - начальник управління кредитування банку Володимир Таранущенка розповів про те, що в основу своєї діяльності «Банк ББМБ» поклав принцип простоти.

Побудував свою концепцію кредитування невеликих суб'єктів господарювання та індівідуальніх підприємців, банк за Чотири роки актівної роботи видав 5,5 тис. Кредитів на Загальну суму 140 млн. Дол. США. Клієнтами банку, як правило, стають ті підприємці, для якіх важліва доступність фінансування. Залученість в бізнес на цьому етапі розвитку така, що у підприємця немає зайвого часу - часу на збирання пакету документів, узгодження застав, проведення процедур з оцінки ризиків і т.д. І «Банк ББМБ» працює саме за таким, спрощеним, принципу: «клієнту потрібні гроші, він прийшов в банк і отримав їх».

На відміну від багатьох інших комерційних банків, що кредитують малий і середній бізнес, Білоруський банк малого бізнесу не розробляв широку лінійку кредитних продуктів. Тут вважають, що клієнт не повинен, приходячи в банк, або перед цим ламати голову над питанням, якого роду кредит йому потрібен - для поповнення оборотних коштів або реалізації інвестиційного проекту. У банку на сьогоднішній день ... всього один кредитний продукт для цієї категорії підприємництва з максимально спрощеною процедурою отримання кредиту. І взагалі співпрацю з клієнтами намагаються вибудовувати тут на довгостроковій основі, пропонуючи якісне обслуговування. Адже, за словами, Володимира Таранущенка, якщо опитати 100 клієнтів, про те, що для них особливо важливо в роботі банку, 60 осіб на перше місце поставлять, елементарно, доступний рахунок, на друге місце - касу. Кредити надаються лише на третьому місці в рейтингу інтересів клієнтів. Але навіть з урахуванням цього, Білоруський банк малого бізнесу намагався створити такий кредитний продукт, щоб він відповідав, в першу чергу, вимогам клієнта, а не банку, як це буває в абсолютній більшості випадків.

В'ячеслав Мільяненков, журнал TIR (TransInfoRoad) (№ 4-5 (04), грудень 2013 - січень 2014 г.)